住宅ローンの真実

任意売却とは、債務者（不動産ローンの融資を受けている人）と各金融機関（債権者・抵当権者）との合意のもと、入札開始前に債務を整理して、競売の対象となる不動産を任意に売却することです。 ...続きを見る

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子供にとっても、親にとってもハッピーな選択？ 住宅ローンは一生の負債といっても過言でなく、サラリーマンにとって長期のローン返済は大変な負担になる。特に都市圏は地下が高く、一戸建て住宅は「高い・狭い」という。まさにウサギ小屋になってしまう。そこで、広くて安い家に住みたいという希望をかなえる方法として、親との同居を考える人も少なくない。この方法としては３つある。 �@親の住居の一部を建て増しする。 �Aそのまま共用する。 �B新たに二世帯住宅に立て直す。 住宅メーカーが奨めるのは、�Bの建て直しで... ...続きを見る

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住宅ローンはほとんどの場合、長期に渡って付き合っていくもの。そんな中で万が一のことがあったらどうしますか？団体信用生命保険、略して団信はそんな不慮の最大のリスクに対して安心を提供してくれる金融商品です。団信とはどんなものかをご説明します。 ...続きを見る

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≪気をつけよう！”１％”金利≫ １％やそれ以下といった住宅ローンの金利としては考えられない「超」低金利のローンは、キャンペーンで本来の金利を割り引くことで実現しています。それらの多くは、１から３年間の固定金利選択型です。 これほど低金利の住宅ローンにはインパクトがありますが、固定期間が明けると大型割引も終了するため、返済額はアップします。 変動金利の住宅ローンは原則としていつでも固定金利に切り替えできますが、固定金利選択型は固定期間中に金利タイプを変更することが出来ません。 利息の変化で... ...続きを見る

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認定された方に対し、手すりの取り付けや段差解消、床材の張替えなど厚生労働省告示で定められた住宅改修に必要な費用について、住宅改修費の一部が補助される制度のこと。いったん費用の全額を工事施工業者に対して支払ったうえで、福祉事務所の長寿社会課などに申請し、審査のうえ介護保険から住宅改修費が支払われるが、 支給限度額が１住宅につき２０万円と定められており、その９割相当額(１８万円)が支給される。ただし、介護保険料の滞納がある場合は、滞納の状況によって、支払い額が９割相当額から７割相当額へ減額される。... ...続きを見る

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４０歳をすぎたら給料は増えないと思ったほうがいい。右肩上がりの年収を想定したプランは破綻予備軍に！ 昭和６３年から平成９年で収入伸び率は平均１．２％ いまから５、６年前、テレビのある生活番組で、「お得な住宅ローンの借り方と銘打ち、ファイナンシャルプランナー（FP)が若い夫婦に住宅ローンのプランを立ててあげていた。 住宅もほしい、車もほしい、子供も作る予定というこの夫婦の人生設計に基づきFPがパソコンでプランを作成したところ、赤字になってしまった。そこで「妻がパートに出る」という条件を加えた... ...続きを見る

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返済不能に陥らないプランには、まず収入の予想を立てることが大事。 「楽観値」「悲観値」「尤値」で収入の伸び率を検討する。 住宅ローンで失敗しない方法とは、一言でいえば「多く借りない」ことである。さらに本書の主旨である、これからも日本的な雇用慣行が続くという発想を捨て、自分がいまの会社にいつまで勤められるかを予想してみることだ。 これまでの住宅ローンの考え方は、どこの金融機関からどれだけ借りられるかということが主だった。そこでは本人の属性、つまり、勤めている会社の規模、業種、民間か公務員かな... ...続きを見る

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業者提案の返済計画は細かくチェック 不動産販売のチラシには、「頭金１０万円でＯＫ」というように、すぐにでもマイホームに手が届くかのようなキャッチコピーが謳われています。具体的に、販売価格が３，５００万円のマンションのチラシがあった支払い例には「月々５万円台からのお支払い」という見出しが見られます。 ただし、内容を見ると、利用する住宅ローンは、提携ローンとなっています。返済期間は、当然のように３５年返済を利用していますし、一番金利の低い３年固定（固定金利選択型ローン）のキャンペーン金利で設定さ... ...続きを見る

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担保抹消分をプラスして借りる 大幅に値下がりしたため、売却しても住宅ローンが残ってしまう状態を「担保割れ」といいます。この状態で買い換えるには、新たに購入する住宅の頭金や諸費用に加え、元の住宅のローンの残高と売却価格の差額も自己資金で用意しなければなりません。実際の買い換えは、かなり難しいのが現実です。 しかし、メガバンクなどの金融機関の中には、こうした「担保割れ」の状態でも買替えできるよう、購入資金分だけでなく担保割れの差額分も融資する新型の住宅ローンを出しているところがあります。 例え... ...続きを見る

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財形貯蓄の仕組み 勤労者（サラリーマン）の財産形成を目的とした財形貯蓄の最大の特徴は、勤めている企業が窓口となって、給料やボーナスから天引きして金融機関に積み立てていくということです。 つまり、現在勤めている企業がこの制度を取り入れていないと、財形貯蓄はできないことになります。まず、企業の担当部署（総務や人事）に問い合わせましょう。 財形貯蓄には、３種類あります。 ...続きを見る

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財形貯蓄は５５０万円までは、利子に対して非課税となりますが、それにはいくつかの条件がありますので、おもなものを確認しておきましょう。 ...続きを見る

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財形貯蓄は、財形貯蓄を１年以上続け、残高が５０万円以上あることが条件ですが、これは金融機関が発行する「財形貯蓄残高通知書」（発行日から６ヶ月有効）などによって確認します。したがって払い出しはこの通知書が発行された後にしなければなりません。また、実際に財形融資は他の住宅ローンの貸付が決定してからでないと、万が一、住宅が取得できなかった場合、利子非課税の特典が受けられないので注意しましょう。なお、住宅の所得前には一度だけ、元利残高の９０％以内で一部払い出しを行い、頭金などに充てることが可能です。 ... ...続きを見る

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住宅ローンの借入れでは、「連帯保証人」と「連帯債務者」という似たような言葉が出てきます。 「連帯保証人」は、ローンを申し込む際に保証会社を利用しない場合、必要とされるものです。万が一、借りた人が返済に行き詰まると、代わりに連帯保証人が一括して弁済を求められます。いざというとき、借金の肩代わりを求められる存在です。 一方、「連帯債務者」は住宅ローンを借りた本人との関わりがより強く、ローンを一緒に返済していく人のことです。金融機関は、借りた本人が返済に行き詰まっていなくても、連帯債務者に請求する... ...続きを見る

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住宅ローンは、金融機関にとっては多額の貸し出しをして、それを数十年にわたって返済してもらうのですから、契約者の支払能力はとても重要なファクターとなります。その支払能力を客観的に表すのが、前年にいくら所得があったかを知る収入証明なのです。 ...続きを見る

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リストラになってもローンの返済は続けなければなりません。借金の厳しさは免れません。何とか返済し続けなければならないのが現実です。リストラになっても再就職という手があるわけです。また、過去に蓄積していた財産を取り崩していく方法が残されています。 したがって、リストラになった時にどうするかは、過去の蓄積がなく、再就職も不可能な場合にしぼられてくるわけです。 返済が困難になった場合には、現在返済中の金融機関の窓口で早めに相談する事が望まれます。万が一、延滞ということになれば、翌月分は先月分と併せて... ...続きを見る

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一般的には、「親子リレー返済」と「収入合算」のケースですが、それぞれが借りることもできます。公庫では、申込みが一家に一口のため、親子リレー返済（子が債務を引き継ぎ、原則として同居が条件、２０歳以上で現在収入がない方でも可能）が利用でき、返済機関の短縮が防げるとか、収入合算の活用も可能です。 年金・財形の融資資格があれば、同居を条件にそれぞれが申し込めます。 民間資金では、親子ペアローンの制度があれば、各自が申し込めます。その制度がなければ収入合算を利用する事になります。 いずれも、融資条件... ...続きを見る

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個人が長期にわたって返済するのが住宅ローンです。返済中に万一の場合（死亡・高度障害）に備えて、団体信用生命保険に加入すれば、その保険金の支払いで融資額を完済させる仕組みです。 公庫・公庫併せ貸し、財形では、制度として設けられていますが、加入は任意です。 年金の協会転貸・民間資金では、加入する事が義務付けられています。保険料は、協会転貸では借主負担ですが、民間資金では貸主負担です。 加入できる人は、満１５歳以上６５歳未満の人で「申込書兼告知書」に記入・押印して提出します。 告知書には、現在... ...続きを見る

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低金利になれば、給料も当然下がる。金利だけを見て住宅ローンを組めば家計の逼迫を招く。 「低金利のいまこそ、住宅購入を」に騙されるな いま、住宅関連情報誌や新聞広告には「低金利のいまこそ、住宅購入を」という文言があふれている。 しかし、はたしてそうだろうか。 経済の原則としては、金利が安い、つまり低金利という状態は不況でお金を借りる人が少ないことを意味する。だから、低金利とは不況だということであり、つまり、自分の給料も少なくなり、下手すると職すら失いかねない状態なのである。 「低金利だと... ...続きを見る

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複数の金融機関に相談。効果があるなら即実行へ 「ローンの借り換え」とは、現在返済中のローンを一括返済するために、新たに別のローンを組むことです。簡単に言ってしまえば”ローンの乗り換え”。金利の高いローンから金利の低いローンに乗り換えれば、利息の軽減効果はかなり大きくなります。場合によっては、１０００万円近くも総返済額を減らすことができます。 もし、いまもなお３％を越える金利のローンを返済している人は、とにかく複数の金融機関に相談に行ってください。借り換えには通常、数十万円の諸経費がかかります... ...続きを見る

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複数の金融機関に相談。効果があるなら即実行へ 「ローンの借り換え」とは、現在返済中のローンを一括返済するために、新たに別のローンを組むことです。簡単に言ってしまえば”ローンの乗り換え”。金利の高いローンから金利の低いローンに乗り換えれば、利息の軽減効果はかなり大きくなります。場合によっては、１０００万円近くも総返済額を減らすことができます。 もし、いまもなお３％を越える金利のローンを返済している人は、とにかく複数の金融機関に相談に行ってください。借り換えには通常、数十万円の諸経費がかかります... ...続きを見る

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